A2A – Hvad er konto-til-konto betalinger?

Ved en A2A-betaling sendes betalingen direkte fra betalers bank til forretningens eller tjenesteudbyderens bank. Konto-til-konto betalinger har eksisteret i årevis – for eksempel som overførsel, direkte debitering eller stående ordre. Et problem er dog hastigheden af ​​betalingsautorisationen – det er ofte meget trættende, pengeoverførslen kan tage flere dage. Der er også risiko for manglende betaling. Mange handlende er derfor tvunget til at skifte til kortbetalinger for engangsbetalinger eller realtidstransaktioner. Det er her Open Banking tilbyder en afgørende fordel: Det muliggør en øjeblikkelig betalingsautorisation uden de ulemper, der er forbundet med kort – såsom høje omkostninger. Som følge heraf er A2A-betalinger ved at blive en betalingsmetode, der vil appellere til alle brancher – især hvor hurtige overførsler er påkrævet, såsom e-handel og investering.

Der er to typer A2A-betalinger:

push-betalinger: De bruges normalt til engangsbeløb, da betalingen skal sendes manuelt eller aktivt udløst. Realtidstransaktioner eller klassiske bankoverførsler er push-betalinger.

trække betalinger: Virksomheder og tjenesteudbydere indsamler penge fra deres kunders konti. Efter kundens godkendelse kan virksomheder indsamle midler automatisk. Et typisk eksempel er abonnementer, de klassiske varianter i Tyskland er stående ordrer eller direkte debiteringer.

Konventionelle betalingsmetoder udskiftes

Ser man på hele betalingsverdenen, kan det ses, at A2A-betalinger kan udfylde et klart hul. Kort og tegnebøger er de dominerende betalingsformer til dato og er den mest attraktive metode for handlende, da de har de bedste konverteringsrater og den højeste penetration. Deres ulemper er dog høje gebyrer og mislykkede betalinger, hvilket kan føre til kundeafgang. Derudover opbevares data om betalingstransaktioner ikke af forhandleren, men af ​​den finansielle tjenesteudbyder – som kan bruge dem til egne formål. Forhandlerens afhængighed vokser. Hidtil har man været nødt til at gå på kompromis mellem høj rækkevidde og god konvertering på den ene side og høje omkostninger og tab af datasuverænitet på den anden side. Med fremkomsten af ​​open banking er dette ikke længere nødvendigt: Transaktioner, der traditionelt kun var mulige med kort, kan nu udføres af specialiserede tjenesteudbydere som TrueLayer, billigt, mærkevare og under fuld kontrol af forretningen. Ved betaling fra en konto til en anden er omkostningerne i første omgang lavere end ved andre betalingsmetoder.

Fordele ved konto-til-konto betalinger

Forbedret kundeoplevelse: Ved at kombinere A2A-betalinger med åben bankteknologi kan virksomheder tilbyde deres kunder en individuel og problemfri betalingsoplevelse. Der er ingen mellemliggende aktører og ingen grund til at indtaste kortoplysninger igen. I stedet har grænseflader (API’er) aktiveret en finansiel infrastruktur, der kan acceptere både øjeblikkelige engangsbetalinger og tilbagevendende betalinger fra desktop- eller mobilbrowsere og apps. Ved at eliminere behovet for kortbetalinger kan denne alternative betalingsmetode forbedre kundeoplevelsen og reducere efterladte vogne – et centralt problem, når man kombinerer kortbetalinger og to-faktor autentificering.

Pålidelige processer: Da alle relevante kontodata allerede er tilgængelige, er mislykkede direkte debiteringer fortid, uanset om årsagen er mangel på midler på kontoen eller blot et forkert angivet IBAN. Købmænd kan bedre beregne sig med den opnåede omsætning, høje omkostninger til manuelt arbejde og bankgebyrer elimineres.

Øget effektivitet: Forhandleren kan fuldautomatisere de processer, der er relevante for betalingen, omkostninger til manuelle processer kan spares. Dette omfatter arbejdskrævende trin, såsom afstemning af indgående betalinger med udestående varer eller tilbagebetaling af betalinger.

SCA-kompatibel: I 2021 blev Strong Customer Authentication (SCA) introduceret – SCA giver et ekstra lag af sikkerhed, når kunder foretager en online transaktion. Kunder skal bevise, hvem de er ved at demonstrere to af følgende tre elementer:

• En adgangskode eller en pinkode
• En enhed, der er registreret på en konto
• En biometrisk identifikation

A2A-betalinger kombineret med Open Banking-teknologi opfylder multifaktorautentificeringskrav, hvilket gør det muligt for virksomheder, der bruger A2A, at være kompatible og mere tilbøjelige til at se en reduktion i svindel og tilbageførsler. Yderligere indsigt i open banking og håndtering af SCA kan findes i vores blog at finde.

Ulemper ved konto-til-konto betalinger:

Fra forbrugerens side er der ikke den store forskel på kortbetalinger. At overbevise dem om at bruge systemet og sige farvel til de sædvanlige betalingsmetoder kræver en vis indsats og klare use cases. Konventionelle kortsystemer giver svindlere mulighed for at mislykkes med betalinger. Med A2A-betalinger via åben bank må man derimod håbe, at købmanden vil være goodwill. Det er dog samtidig en fordel set fra forhandlerens side, fordi han ikke skal frygte uberettigede tilbagesøgninger og bedre kan opgøre den opnåede omsætning.

Hvordan har Open Banking ændret måden, betalinger foretages mellem konti?

A2A-betalinger bliver konstant forbedret gennem åben bank og realtidsbetalinger. De vil fortsætte med at vokse, da handlende ikke længere behøver at acceptere ulemperne ved andre betalingsmetoder, og alle fordele er kombineret: stor rækkevidde (alle kunder med en bankkonto), høje konverteringsrater (brugeroplevelse uden dataindtastning), lavere omkostninger og højere beskyttelse mod betalingsmisligholdelse eller uberettigede tilbageførsler. Dyre kreditkortbetalinger kan blive helt erstattet i fremtiden. Dette er gode nyheder, især for SaaS- og abonnementsbranchen. Der er mere information om udviklingen af ​​europæiske betalinger her.

Hvordan ser fremtiden for A2A-betalinger ud?

Sammenfattende vil A2A-betalinger baseret på Open Banking ændre og dominere den fremtidige betalingsinfrastruktur. Driverne vil være de utallige fintech-aktører, der bliver ved med at presse etablerede banker til at skabe praktiske måder at implementere betalingsmetoden på. Dette forfiner de integrationer, som nogle banker i øjeblikket arbejder på. Om fem år vil konto-til-konto betalinger derfor ikke længere være en alternativ betalingsmetode, men den normale form for digital betaling. Der er markeder som Holland, hvor A2A-betalinger allerede dominerer og står for mere end 60 procent af alle online transaktioner – så det er ikke et spørgsmål om, men hvornår.

Hvis man ser på det åbne bankpionerland Storbritannien, er de næste skridt allerede tydelige: British Competition and Markets Authority (CMA) har bestilt de ni største banker i Storbritannien til at tilbyde variable tilbagevendende betalinger (VRP). . Dette er den automatiske overførsel af penge mellem to konti hos samme person, den såkaldte feje. De første implementeringer er allerede fundet sted: Fintech-superappen Curve tilbyder tjenesten sammen med TrueLayer.