Passiv Indkomst Blog 2023
Flere og flere mennesker er klar til at hoppe med på cryptocurrency-vognen. Men ikke hvis køb af kryptovalutaer forbliver komplekst og uigennemskueligt. Åben Banking skal øge accepten.
I de fem år frem til udgangen af 2021 steg værdien af bitcoin med omkring 5.000 procent og værdien af ether med næsten 32.000 procent (kilde: Statista). Alene markedsværdien af de to valutaer var på det tidspunkt mere end 1 billion USD. Kryptovalutaer er ikke længere kun for udkantsgrupper og spændingssøgende investorer.
Men før kryptovalutaer bliver fuldt etablerede, har industrien stadig en række udfordringer at overvinde. For det er ikke så let at komme ind i kryptoverdenen, som det burde være. Ved køb af kryptovalutaer – den såkaldte “on-ramping” – accepterer de fleste børser kun kortbetalinger eller manuelle bankoverførsler.
Førstnævnte er besværlig og tilbøjelig til svindel, for ikke at nævne de høje omkostninger, en udveksling skal pådrage sig i forbindelse med behandlingen. Det tager også op til fem dage for en kortbetaling at blive behandlet. I mellemtiden kunne prisen på valutaen være steget i vejret for længe siden.
Mens traditionelle bankoverførsler er sikrere og kan behandles hurtigere, tager de også flere dage. Derudover lader bekvemmeligheden noget tilbage at ønske, og de er svære at skalere.
Digital forandring giver næring til åbne bankapplikationer
Når kryptobørser lanceres, er de tvunget til at anvende de dominerende betalingsmetoder såsom kortbetalinger for at give kunderne mulighed for at købe eller sælge kryptovalutaer. Men disse betalingsmetoder blev faktisk udviklet til andre formål.
Det er her Open Banking kommer ind, en betalingsinfrastruktur bygget til den digitale verden. Storbritannien har på introduktion af open banking har taget føringen indtil videre, og store dele af Europa er godt på vej dertil. Andre lande følger denne udvikling.
Ubelastet af ældre problemer er Open Banking-betalinger hurtigere og mere bekvemme for brugerne, bedre beskyttet mod svindel og mere omkostningseffektive for virksomheder. Erfaring viser, at kryptoinvestorer, der er bekendt med fordelene ved åben bank, opsøger platforme, der tilbyder denne moderne betalingsmetode. Kryptobørser, der afviser denne udvikling, kan tabe terræn.
Den store kryptobørs tvilling har nu erkendt konkurrencefordel og introduceret Open Banking. Blair Halliday, som er ansvarlig for det britiske marked, beskriver åbne bankbetalinger som “en hellig gral … vores kunder ønsker at bruge deres bankkonti til at overføre penge direkte fra vores hjemmeside.”
Den åbne bank-trend er ikke unik for kryptobørser, men indikerer et dybtgående og varigt skift i forbrugernes præferencer. Åben bankvirksomhed bliver også hurtigt vedtaget på andre handels- og investeringsmarkeder. Blandt TrueLayers kunder vælger omkring to tredjedele af slutbrugerne Open Banking, selv når der er Apple Pay og Google Pay valg.
En sejr for alle involverede
Årsagerne til denne imponerende accept er tillid og bekvemmelighed. Med open banking, når kunden ønsker at foretage en betaling, bliver de kortvarigt omdirigeret til deres banks hjemmeside, et miljø de stoler mere på end en ukendt tredjepart – og derefter automatisk returneret.
Godkendelsesprocessen er også forenklet. For at øge sikkerheden er de fleste betalingstransaktioner i Europa nu underlagt stærke kundegodkendelsesprotokoller (Strong Customer Authentication, SCA). Dette kan dog skabe betydelige gnidninger, da forbrugerne ofte skal bekræfte deres identitet på flere måder. Med open banking bekræfter kunden derimod normalt sin identitet direkte via sin banks app – med sit fingeraftryk eller ansigtsgenkendelse. Dette er i overensstemmelse med den gyldne standard for brugervenlighed fastsat af Apple Pay og Google Pay og opfylder også SCA-standarderne.
At give kunderne muligheden for at betale, som de vil, er ikke den eneste gevinst for kryptoudvekslinger. I modsætning til med kort afregnes Open Banking-betalinger med det samme. Dette har to fordele: For det første kan en investors penge bruges med det samme. Og for det andet skal børser ikke længere tilbyde en pre-funding-service (dvs. de køber kryptovalutaen i forventning om deres kunders penge), og derved reducerer deres likviditetsrisiko betydeligt.
En anden fordel ved kryptoudvekslinger er effektivitet. For manuelle overførsler har børser brug for baggrundsafstemningspersonale og tilstrækkelig kundesupport til at håndtere forkerte overførsler. Disse kan opstå, hvis kunder indtaster data forkert. Ved åbne bankbetalinger er detaljerne allerede udfyldt, så der ikke engang opstår fejl.
Omkostningerne er også holdt så lave. Benoit Marzouk, CEO for Bitcoin Point, vurderer, at behandling af en åben bankbetaling er mellem 70 og 80 procent billigere end en kortbetaling:
“Ved at bruge åben bank i stedet for kort kan vi opretholde et meget konkurrencedygtigt gebyr.”
Mere sikkerhed og ikke flere personlige data
Et kig på, hvordan en åben bankbetaling fungerer, illustrerer deres overlegenhed sikkerhedsfunktioner.
Open Banking bruger envejsadgangstokens og en industristandard API (kendt som FAPI – Financial-grade API) til at forbinde betaleren med deres bank, godkende og overføre midlerne. Betalingen er i sagens natur mere sikker end en kortbetaling, da der ikke deles nogen information. Ved betaling med kort skal kunden sende sine kortoplysninger og personlige oplysninger over internettet. Med åben bank skal persondata ikke længere deles.
Sikkerheden øges også ved, at kunden tilmelder sig direkte i sin bank. Det betyder, at godkendelse er indbygget fra starten.
Afhængigt af den jurisdiktion, de opererer i, skal kryptobørser overholde en række love, herunder AML (anti-hvidvaskning af penge) og KYC (kend din kunde). Mens åben bankvirksomhed ikke eliminerer alle muligheder for svindel, gør det det lettere for børser at bevise oprindelsen af midler, der flyder ind i platformen.
Det burde igen tilskynde flere banker til at tillade åbne bankbetalinger til betroede kryptobørser. De banker, der fastholder en hård linje med hensyn til overførsler til alle kryptofirmaer, kan ende med at miste markedsandele, “efterhånden som kunder migrerer til mere kryptovenlige banker”siger Benoit.
Open banking byder på en bred vifte af muligheder
I sidste ende er banker påvirket af kundernes efterspørgsel. Kortbetalinger og bankoverførsler er måske den mest populære måde at sende penge til kryptobørser på lige nu, men det er ved at ændre sig.
Hvis Fordele af åbne bankbetalinger, købmænd og kryptobørser omfavner dem mere og mere. Og alle parter vil lede efter andre måder, hvorpå Open Banking kan støtte dem, fx B. at foretage overførsler fra kryptobørser til en bankkonto.
På “modne” åbne bankmarkeder ser der faktisk ud til at være reelt momentum for adoption nu. Hos TrueLayer arbejder vi allerede med kryptomærker som Ziglu, BitcoinPoint, Luno og MoonPay sammen. Når de ser brugere foretage deres første Open Banking-betaling, er der ingen vej tilbage, og de vil tage alle andre med sig.
En meddelelse:
Denne artikel er fra en paneldebat arrangeret af The Block. Paneldeltagerne var: Blair Haliday, Head of UK hos Gemini, Matt Parish, Senior Product Manager hos TrueLayer og Benoit Marzouk, CEO for BitcoinPoint. Tjek ud indspilning på efterspørgsel.
