Passiv Indkomst Blog 2023
Europas åbne bankøkosystem kan få et stort løft. Sidste måned offentliggjorde EU-Kommissionen et længe ventet forslag, der sigter mod at øge dækningen af øjeblikkelige betalinger i hele Europa. Det søger at gøre øjeblikkelige betalinger tilgængelige, overkommelige og sikre for europæiske forbrugere.
Det er store nyheder, fordi dækning af øjeblikkelige betalinger er nøglen til succesen med åben bank. Sammenlignet med andre metoder kan open banking forbedre kundeoplevelsen og levere omkostningsbesparelser for virksomheder. Men det er svært at opnå disse fordele uden at gøre instant betalingsinfrastruktur bredt tilgængelig.
Det ser EU-kommissionens forslag ud til at gøre. På trods af disse forbedringer er der stadig spørgsmål omkring gebyrer, verifikation og grænseoverskridende betalinger.
Så hvad er det helt præcist, Kommissionen foreslår? Denne artikel vil give dig de vigtigste punkter og se på nogle få manglende brikker.
1. Banker skal tilbyde øjeblikkelige betalinger, hvis de tilbyder regelmæssige kreditoverførsler
Eurooverførsler kredser om SEPA, det fælles eurobetalingsområde. Underbygget af en forordning, SEPA er et europæisk initiativ, der har til formål at harmonisere grænseoverskridende og indenlandske kontantløse betalinger. Inden for SEPA er der to ordninger, som banker og betalingsudbydere kan bruge til at foretage eurooverførsler mellem konti – SEPA Credit og SEPA Instant.
Kommissionens forslag vil kræve, at banker, der tilbyder SEPA-kredit, også tilbyder sin modpart, SEPA Instant. Denne bestemmelse er rygraden i forslaget og vil langt hen ad vejen gøre øjeblikkelige betalinger allestedsnærværende i Europa.
Så hvorfor er det? I dag bruger de fleste konto-til-konto-overførsler i euro SEPA-kredit. Det er Europas standardversion af kreditoverførsler, og det tager to til tre dage at afvikle.
SEPA Instant, der blev introduceret i 2017, var beregnet til at muliggøre hurtigere og nemmere grænseoverskridende betalinger ved at give kunderne en måde at overføre penge i realtid.
Men SEPA Instant er valgfrit – EU-banker behøver ikke at levere det, og lidt mere end halvdelen gør det. Selvom det har eksisteret i over fem år, har adoptionen været langsom. I nogle lande er stort set ingen i stand til at drage fordel af øjeblikkelige betalinger, med dækning så lav som 4 % i Danmark eller 6 % i Irland.
EU-kommissionens forslag adresserer dette ved at kræve, at alle banker, der tilbyder regelmæssige kreditoverførsler, også tilbyder øjeblikkelige overførsler. Det betyder, at SEPA Instant bliver meget mere udbredt: Infrastrukturen vil være der, så et flertal af europæere vil være i stand til at foretage øjeblikkelige betalinger.
Kilde: cpg.de. Bemærk venligst, med TrueLayer Payments har kunder adgang til både øjeblikkelige indbetalinger og udbetalinger, så den effektive dækning er meget højere
2. Banker kan ikke opkræve mere for øjeblikkelige betalinger
Vedtagelse af øjeblikkelige betalinger er højest, hvor gebyrerne er lavest eller slet ikke eksisterer.
Lige nu opkræver nogle banker stadig betaling for brugen af SEPA Instant, hvilket kan være flere euro for hver transaktion. Dette er en barriere for en bredere anvendelse, da kunderne i stedet kan vælge en betalingsmetode, de ikke bliver opkrævet for, såsom kort. Samtidig gør mange banker, der tilbyder SEPA Instant, det uden omkostninger for brugeren, hvilket viser, at free-to-payer er en mulig model.
Øjebliksbillede af faste gebyrer opkrævet for SEPA øjeblikkelige overførsler. Nogle banker opkræver også et procentbaseret gebyr, som kan være meget højere.
Ifølge forslaget vil banker ikke kunne opkræve mere for SEPA Instant-overførsler, end de gør for almindelige kreditoverførsler. Da de fleste banker ikke opkræver betaling for deres kunder for at bruge SEPA-kredit, vil de fleste SEPA Instant-overførsler også være uden omkostninger. Øjeblikkelige betalinger ville endelig blive gratis for et meget stort antal europæere.
Der er selvfølgelig en risiko for, at gebyrerne for SEPA-kredit stiger, så bankerne kan fortsætte med at opkræve betaling for SEPA Instant. Dette ville underminere vedtagelsen af øjeblikkelige betalinger og gøre det nuværende lovforslag meget mindre effektivt.
Europa-Parlamentet og Rådet bør overveje denne risiko og tage skridt til at sikre, at gebyrerne for SEPA-kredit ikke stiger kunstigt. Både SEPA Credit og SEPA Instant bør være bredt tilgængelige for et flertal af forbrugere – ideelt set uden omkostninger.
3. Strengere kontrolforanstaltninger for at forhindre svig
EU-kommissionens forslag tilføjer også beskyttelse mod svig ved at kræve, at betalingsudbyderen tjekker for uoverensstemmelser mellem navn og IBAN på en betalingsmodtager.
Svindlere udgiver sig nogle gange som en legitim betalingsmodtager for at narre en virksomhed eller forbruger til at sende en betaling. I de senere år har banker forsøgt at udrydde denne form for svindel ved at kræve, at oplysninger som betalingsmodtagers navn og IBAN matches med de registrerede oplysninger, før betalingen gennemføres. Forslaget vil gøre disse skridt obligatoriske.
Navn- og IBAN-verifikation skal dog implementeres omhyggeligt, så det ikke indfører unødvendige hindringer for at gennemføre betalinger. Dette er afgørende med åbne bankbetalinger. Mens navn- og IBAN-bekræftelse kan være relevant for nogle åbne banktilfælde som peer-to-peer-betalinger, kan det også tilføje friktion til betalingsstrømme.
For eksempel, når en virksomhed modtager en åben bankbetaling, er de risici, som denne verifikation søger at imødegå allerede afbødet. Det skyldes, at den åbne bankudbyder har et etableret forhold til virksomheden og på forhånd udfylder betalingsoplysningerne, hvilket sikrer, at betalingen går det rigtige sted.
Det er vigtigt, at EU anlægger en målrettet, risikobaseret tilgang. Anvendelse af det på alle use cases kan skabe unødig friktion, der afholder forbrugerne fra at bruge åben bank. Der skal være en udskæring i verifikationskravene for de beskrevne tilfælde af åbne bankvirksomhed, hvor betalingsmodtageroplysninger på forhånd er udfyldt af den åbne bankudbyder.
Hvad mangler der? Fjernelse af grænseoverskridende forhindringer
Mens forslaget adresserer mange af hindringerne for øjeblikkelig vedtagelse af betalinger i det indre marked, er der et væsentligt punkt tilbage: grænseoverskridende betalinger.
SEPA-forordningen kræver gennem artikel 9, at alle grænseoverskridende elektroniske betalinger i euro skal være lige så nemme at foretage som indenlandske betalinger. IBAN-diskrimination er dog fortsat et betydeligt problem, idet banker fortsætter med at afvise grænseoverskridende SEPA-betalinger (inklusive åbne bankbetalinger) til en langt højere sats end indenlandske.
Derudover kan banker pålægge forhindringer i åbne bankgodkendelsesrejser, der ofte er mere besværlige end for indenlandske betalinger. Dette fører til, at en højere andel af brugere annullerer eller opgiver betalingen i frustration.
Eksempler på diskriminerende trin i betalingsprocessen omfatter:
- At skulle bruge en kortlæser for at validere betalingen
- At skulle registrere et ikke-indenlandsk SEPA IBAN som en betroet begunstiget
- At skulle indtaste dit eget IBAN for at foretage en betaling
- Begrænsning af SEPA øjeblikkelige betalinger kun til indenlandske transaktioner
Da øjeblikkelig betaling vil komme i form af ændringer til SEPA-forordningen, bør EU også bruge denne mulighed til at sætte en stopper for IBAN-diskrimination, herunder diskrimination, som påvirker åbne bankvirksomhed.
Hvad er det næste?
I 2023 vil Europa-Parlamentet og Rådet hver især behandle Kommissionens forslag og kan foreslå ændringer til SEPA-forordningen. Når de er vedtaget, vil disse ændringer også kræve en implementeringsperiode, så vi er et par år væk fra fuld tilgængelighed af øjeblikkelige betalinger.
Alligevel vil løsningen af ovenstående problemer muliggøre grænseoverskridende øjeblikkelige betalinger. Det indre marked er i øjeblikket holdt tilbage af manglen på øjeblikkelige betalinger, og dette lovforslag er et af de sidste nøgleelementer for at muliggøre endnu mere effektiv grænseløs handel i hele EU.
